前面會議的議題是關于數字貨幣的金融架構設計問題，這個就需要很專業的金融知識，發言的基本上是央行的工作人員和相關的國內金融專家。
趙一雖然也有很強的金融學知識，也有很多想法，但是他並沒有發言的打算，只是安靜听現場的金融專家們在暢所欲言。
金融設計有時候無所謂好壞，這要看執政者的目的是什麼，所以他所認為的好，並不一定就是好，他所認為的壞也不一定就是壞的。
他現在的角色只是技術提供者，如果是技術上的問題，他倒是可以幫忙解答一下，至于其他的他就沒有打算參與。
既然數字貨幣已經通過了內部的相關測試，就說明了技術上的問題都解決了，難點環節也打通了，技術層面整體上不會存在太大的問題。
就算未來擴大測試範圍或者是試運行，也是一些小問題，大的問題應該不會存在，反正他從繁星軟件公司提供的相關工作日志沒有看到有大的隱患。
按照央行工作人員的意思，前期的數字貨幣推廣采取的是零售模式，那麼目的就是替代現金，替換現在紙幣在日常生活中的地位。
至于未來會不會提供批發模式，還要到時候看看情況，批發模式的主要目的是替代存款準備金，能夠執行金融領域的操作。
例如銀行賬戶之間的轉賬、進行證券投資等等，這些和普通人的日常生活相距甚遠，屬于機構之間的金融操作範疇。
至于海外人民幣的問題，央行工作人員給出的結論是，暫時不會在海外發行數字人民幣，至少也要等到數字人民幣在國內的運行順暢之後，開啟批發模式之後，才會進行。
而零售模式則是相對簡單，反正我國所有的公民都在央行存在金融統一識別碼，居民的所有商業銀行機構的賬戶，都掛在其央行的金融統一識別碼下面。
現在需要做的只需要在央行的金融統一識別碼下面在掛一個個人數字錢包就可以，甚至都不需要居民自己操作，央行統一給他們生成就可以。
如果居民想要將自己的銀行賬戶資金拿出來使用，只需要將他們自己的央行統一金融識別碼下面的賬戶資金轉到自己的個人數字錢包下面。
只要他們的個人數字錢包下面有金額，就可以在日常生活當中進行消費支付了，非常的方便。
反過來也是一樣的，用戶個人數字錢包之間的轉賬也是到各自央行統一金融識別碼下面的個人數字錢包里面，然後可以根據需要轉到統一金融識別碼下面的商業銀行賬戶里面。
這些在技術層面上都沒有什麼問題，但是並不表示現在就可以立即全面推廣，因為還有一個環節，就是評估數字人民幣帶來的金融影響。
這個金融影響，主要是評估數字人民幣對國內貨幣是擴張還是緊縮，如果一開始就不管不顧的推行，很可能會造成很大的金融動蕩。
大家都知道，我們平時使用的紙幣是完全屬于自己的，這不同于銀行賬戶里面的資金，銀行可以用來進行放貸，賺取利息差價，而用戶可以利用存在銀行里的錢賺取利息。
紙幣留在個人手里是不會有利息產生的，那麼也就意味著個人數字錢包里面的錢是不能被商業銀行拿去放貸的，屬于M0貨幣，也就是基礎貨幣。
在手的紙幣都不具備金融擴張效應，一塊錢只能產生一塊錢的影響，而位于銀行賬戶里面的貨幣由于可以放貸，放貸的資金其實還是存在銀行里，銀行又可以拿去放貸。
經過這麼幾輪放貸，原本的一塊錢可能產生七塊錢的作用，而對于M1的定義就是在M0的基礎上再加上活期存款和支票存款。
從這定義里面就可以看得出來，一塊錢說產生的七塊錢里面，有相當一部分以活期存款或者是支票存款的方式存在商業銀行里面，所以M1的數字比M0肯定是要大很多。
至于後面的M2、M3等就不再繼續往下討論了，反正就貨幣數字規模而言，M後面的數字越大，總規模也就越大。
以前持有紙幣的時候，手里的幾百幾千塊錢，可能直到在日常生活當中用完，也不會再次存到銀行賬戶里面吃利息，這部分資金就不會產生擴展資金。
其實在民間，這些資金的規模並不小，雖然個人手里只有幾十幾百元，但是全國加起來還是非常可觀的。
如果數字貨幣大規模的推廣，最極端的就是廢除紙幣流通，由于從銀行賬戶到個人數字錢包的操作比起之前要方便得多，到時候民眾是如何選擇，沒有一個定論。
如果民眾不嫌麻煩，用多少就轉多少錢到個人數字錢包里面，那麼相較于紙幣時代，進入到銀行賬戶里面的資金規模更多。
那麼銀行就可以拿出更多的貨幣用于放貸，經過幾輪放貸之後，會導致市面上的資金增多，嚴重的甚至會導致通貨膨脹。
反過來大家也應該理解，由于個人錢包對于資金的持有非常的方便，不像紙幣大量的資金拿在手里非常的不方便，也不安全。
如果從銀行賬戶里面轉入大量的資金進入到個人數字錢包里面，那麼這部分錢銀行是不能夠動用的，也就不能夠用于放貸。
能夠放貸的M0資金減少了，自然銀行能夠貸出去的資金減少，這個減少不是一對一的減少，而是倍數減少，從而會導致市場上缺少貨幣供應，形成貨幣通縮。
所以在推廣的時候，不能夠急于求成，必須要按部就班的來推廣，像之前趙一提到的短時間內替代現有紙幣在市面上流通，是不切實際也不是一個穩妥的做法。
首先數字貨幣對于百姓來說還很陌生，就連網絡支付系統，也只是這幾年開始大力推廣，還沒有達到全民普及的程度，很多農村地區和邊區百姓都不知道有這麼回事。
對于沒有見過的東西，一般人都是比較抗拒的，相比起一堆數字，紙幣能夠給人帶來更大的安全感，所以推廣起來不是一蹴而就的，百姓不配合，總不能強制執行吧。
如果全國絕大部分民眾都習慣了在日常生活當中使用數字貨幣，只有一小部分人還在使用紙幣的話，采取半強制執行還有可能性。
像現在還沒有開始，就采取強制措施並不是一個明智的做法，最好的方式是要讓百姓心甘情願的使用數字貨幣。
想要做到這一點，就必須要體現出來數字貨幣在日常生活當中比紙幣具有更多優越性，不然的話，憑什麼讓百姓使用數字貨幣呢。
他能夠想到的優越性體現在以下幾個方面︰
第一個就是便捷性，紙幣支付需要時常帶著錢包，錢少還好一些，錢多帶著就非常的麻煩，而數字貨幣只需要攜帶個人支付終端就可以。
前面提到過腕表樣式的數字貨幣支付終端，如果嫌棄腕表麻煩，也可以使用可視數字貨幣支付卡，銀行卡大小，里面資金隨時可查看，兩張卡踫一踫就可以進行貨幣交易。
至于手機更不用說了，可以下載央行的個人數字錢包應用程序，也可以使用網絡支付系統。
將自己個人數字錢包和網絡支付系統關聯，通過網絡支付系統進行支付交易，現在星漢科技公司正在國內大力推廣網絡支付系統，希望能夠涉及到線下支付交易。
其次就是安全，雖然線下點對點支付也可能存在數字貨幣丟失的問題，畢竟沒有和央行統一金融是編碼下面的錢包進行數據交換。
但是追溯起來相對比較簡單，只要支付人的個人支付終端聯網，就可以查到相關的轉賬記錄，也就可以追溯到數字貨幣的流向。
如果該數字貨幣被其他人使用，就能夠立馬查得出來，所以一般情況下，就算是被人家撿到，也是用不了，用了立馬就會被發現，這就減少了盜取的可能性。
這種情況是針對不聯網的數字支付終端，例如上面提到的數字貨幣支付卡，必須要在銀行櫃員機上操作，才可以將卡上的數字貨幣信息和央行的個人數字錢包同步。
像手機一類時刻有網絡相連的，就不存在這種問題，基本上在點對點支付的同時，立馬就會和央行個人數字錢包同步數據。
每個數字貨幣都會有唯一的標識碼，可以通過這些標識碼監控數字貨幣的流向，對于打擊貨幣犯罪具有天然的優勢。
將個人數字錢包掛在央行統一金融識別碼下面並不是沒有問題，因為每時每刻全國各地都會產生天量的支付交易，數據量和訪問量都是海量的，這會給央行的系統帶來巨大的壓力。
所以在央行統一金融識別碼下面的個人數字貨幣屬于根數字錢包，是個人數字錢包的最終歸流地。
在央行個人數字錢包下面，還會有若干個個人數字錢包副本，這個副本是由各大商業銀行和其他具備經營個人數字錢包資質的機構和單位持有。
用戶正常使用的就是這些數字錢包，這樣的目的是為了分攤央行數字貨幣系統面臨的壓力，然後由這些個人數字錢包副本在系統不繁忙的時候，向央行個人數字錢包同步。
其實央行完全不需要在自己這邊設置根個人數字錢包，全部交給商業銀行等機構自行代理，之所以這樣，主要的目的是為了更方便的監控資金流向等相關數據，同時也是一個備份。
其實這種個人數字錢包副本，也不需要用戶專門去相關銀行去開通。
只要用戶將其統一金融識別碼下面的銀行賬戶資金轉到個人錢包，就會自動在該賬戶所屬銀行下面為其建立個人數字錢包副本。
然後如果花費的資金來自這些副本，那麼所有的數據處理會優先轉向這些個人數字錢包所屬的銀行機構，讓其代為處理相關的交易數據。
當然，這樣的話，肯定會存在幾個數字錢包副本里面有小額資金，但是不夠一筆交易的，那麼也可以通過歸整操作，將各個數字錢包副本里面的零錢歸到某一個數字錢包副本里面。
這麼做的好處，一是弱化了央行的存在，用戶直接面對的金融機構還是那些商業銀行等二級機構，這讓央行回歸自己的本質業務，不過多涉及個人業務。
二是可以大幅度減少數據交換帶來的壓力，像個人數字錢包副本和銀行賬戶之間大部分都是銀行內數據交換，這樣數據交換的壓力就要小得多。
「前段時間我們經過內部測試，對系統穩定性、理論可靠性、功能可用性、風險可控性進行了相關測試，效果非常的良好。
整個數字貨幣開發和系統搭建，都是由繁星軟件公司負責，不得不說，作為國際軟件巨頭，繁星軟件公司在這方面充分體現了他們的研發實力。」
听到央行工作人員對繁星軟件公司的工作進行了高度評價，坐在下面的趙一會心一笑，有他提供的全套數字貨幣技術，如果繁星軟件公司還做不好，那就沒有哪家軟件公司能夠做好。
雖然繁星軟件公司的技術創新能力在他看來也就一般，但是執行能力絕對是一流的，凡是他交給繁星軟件公司的任務，基本上都能夠按時甚至是提前實現。
所以這次將數字貨幣系統的研發工作交給了繁星軟件公司，他是非常的放心，除了一開始提供了相關技術資料之外，基本上沒有操任何的心。
特別是這些年來，我國的軟件領域在全球都是一枝獨秀，這就導致我國高校在培養軟件工程人才上面花費了更大的精力，每年畢業的軟件人才規模非常的可觀。
在加上其他專業轉到軟件開發領域的高校畢業生，我國軟件人才這兩年得到了很大的擴充，為繁星軟件公司、積木軟件公司以及他旗下的各大互聯網公司補充了一波人才。
雖然這一年來，繁星軟件公司的傳統企業管理軟件業務在國內獲得極大的發展，而且他們的自動駕駛技術也在緊羅密布的開發。
但是還有足夠的人力投入到央行的數字貨幣系統建設當中來，能夠在一年左右的時間就將整個系統建設起來，算是一個了不起的成就了。
要知道這個年代，除了趙一提供的數字貨幣技術資料之外，他們沒有任何其他方面的借鑒，而他提供的技術資料都是系統理論性的。
將這些系統理論轉化為實實在在的東西，並不是一件輕松的事情，能夠在如此短的時間內完成，還有賴于他提供的高效智能開發工具。
「現在我們需要的就是對數字貨幣系統的流通便捷性和場景適用性進行相關的測試，這方面就需要更多部門和單位的配合了。
像流通便捷性，之前趙院士承諾的，將會提供更多的消費支付端解決方案，目前貌似沒有太大的進展，我們希望趙院士能夠對這個問題做一下說明。
而像場景適用性，我們準備有限的對一些居民開放數字貨幣的測試資格，同時也邀請一些商家配合測試，只有在實際使用過程中才能夠更好的發現問題。」央行工作人員說道。
听到點自己的名，趙一不自覺的模了模自己的鼻子，有點不好意思，本來他以為就算是數字貨幣系統建設好了，也要慎重的進行下一步測試。
當然，這里面也有他之前預估不足的問題，雖然他知道智能手機會大賣，但是卻沒有想到銷量遠遠超過了他所預期的數據。
之前他認為不到半年的時間，三家智能手機企業能夠賣出去一億台就已經很夸張了，畢竟這個年代的智能手機並不便宜，而工資反而沒有前世那麼高。
只是他嚴重的低估了全球消費者對劃時代的智能手機的喜愛程度，讓三家智能手機企業在不到半年的時間里面，銷售出去了2.6億多台。
按照如此趨勢，未來的兩三年里面，銷售數據每年可以保持在5億台左右，如果價格進一步的降低，銷售數量很有會可能進一步的提高。
像智能手機，更新換代的速度比起電腦來說要快得多，基本上三年左右就開始大規模的更新，所以等到覆蓋率完成的差不多之後，每年也會有3億多的銷售市場規模。
明年三家智能手機企業會發布新一代智能手機，配置會進一步的提高，同時還會加入一些新的技術，到時候，上一代的智能手機就會進行降價銷售。
之所以降價銷售，一方面是為了更好的進行覆蓋，讓原本對價格敏感的消費者也能夠消費得起。
另一方面則是去庫存，這個庫存不僅僅只是去整機的庫存，也是去相關零部件的庫存，畢竟大部分零部件都是兄弟企業生產的，不用掉損失非常的大。
而且經過一年多的大規模生產，老一代零部件的成本都降到了最低，就算是降價銷售，利潤率不見得比新機來的低。
再加上我國過去的一年里面薪水漲的太快了，讓民眾不踏實，急需將錢轉換成為實實在在的貨物，避免錢留在手上變毛。
而趙一有意在國內加快智能手機的普及，一方面有利于圍繞著智能手機相關的互聯網應用在我國更快的普及，另一方面則是有利于我國移動通信業務的發展。
所以在供貨上面，國內就相對充足，國內基本上不存在買不著的情況，特別是華為技術公司，在國內的供貨最多，畢竟他們的智能手機最便宜。
而北極星公司的智能手機，國外供貨佔比要更大一些，畢竟他們的價格是最高的，對于國內民眾來說，稍微貴了點。
按照他原本的想法，希望等到來年年中，國內具備一定量的智能手機，那麼再進行相關數字貨幣測試的時候，就直接可以使用智能手機作為支付終端進行測試。
而且那個時候，星漢科技公司的網絡支付系統地推效果也逐步的顯現，在國內日常生活當中具備相當大的使用頻率。
這樣不管是測試成本，還是消費者的接受度，都會處于一個相對不錯狀態，所以也就推遲了相關的工作。